fəlakətli plan

Göndərildi: 08.09.2021
Məqalənin müəllifi Adəm Quliyev

"Fəlakətli plan" termini uzun müddətdir ki, yüksək gəlirdən çıxarıla bilən və müntəzəm qulluq üçün az əhatə dairəsi olan sağlamlıq sığortası planlarını təsvir etmək üçün ümumi bir ifadə kimi istifadə olunsa da, ACA bu terminə ciddi parametrlər vermişdir: Fəlakətli planların məhdud uyğunluq qaydaları var, mükafat subsidiyaları ilə satın alınmalı və çıxılan məbləğ ödənilməmişdən əvvəl qeydiyyatdan keçənlərə müəyyən məhdud güzəştlər verməlidir. (Ətraflı məlumat ACA -nın 1303 (e) hissəsində mövcuddur.)

ACA-nın risk tənzimləmə proqramının məqsədləri üçün, fəlakətli planlar metal səviyyəli planlardan ayrı bir risk havuzundadır, baxmayaraq ki, eyni ümumi paylaşılan risk havuzunda olurlar. Bu o deməkdir ki, bir dövlət daxilində fəlakətli planlar risk tənzimləmə fondlarını metal səviyyəli planlarla deyil, digər fəlakətli planlarla köçürür. Bu, fəlakətli planların Tunc planlarından daha aşağı qiymətə malik olduğu əsas mexanizmdir.

Fəlakətli planlar: Yüksək endirimlər, üstəgəl ilkin tibbi yardım və profilaktik müalicə

  • Fəlakətli planlar ACA tərəfindən təyin olunan bütün əsas faydaları əhatə edir, lakin ACA çərçivəsində cibdənkənar xərclərin illik həddinə bərabər olan çox yüksək çıxılmalarla (2021-ci ildə bu bir fərd üçün 8550 dollardır).
  • Hələ də üzvlərin şəbəkədaxili xidmətlər üçün cibdənkənar xərclərini bütün planlara tətbiq olunan illik cib maksimumundan artıq olmamaqla məhdudlaşdırmalıdırlar (yenə də bu hədd 2021-ci ildə bir fərd üçün 8550 dollardır).
  • Fəlakətli planlar, çıxılan məbləğ ödənilməmişdən əvvəl ildə ən azı üç ilkin tibbi yardım ziyarətini əhatə edir (bu səfərlər üçün ödənişlər tətbiq oluna bilər, lakin çıxılan məbləğə əməl etməsəniz də xərcin ən azı bir hissəsi sığorta şirkəti tərəfindən ödəniləcək).
  • Və bütün ACA-ya uyğun planlar kimi, fəlakətli planlar heç bir xərc bölüşdürülmədən müəyyən profilaktik tədbirləri əhatə edir.
  • Profilaktik xidmətdən və bəzi ilkin tibbi yardımdan kənar digər xidmətlər, çıxılan məbləğ ödənilənə qədər sığortalı tərəfindən ödəniləcəkdir.

Subsidiyalar fəlakətli planların dəyərini ödəmək üçün istifadə edilə bilməz

Fəlakətli planlar üçün mükafat subsidiyaları mövcud deyil (nə də yalnız Gümüş planlarında mövcud olan xərc paylaşımı subsidiyaları). Gəlirinizdən asılı olaraq, metal qiymətli bir plana müraciət edə biləcəyiniz bir subsidiya ala bilərsiniz. Bu, ehtimal ki, metal səviyyəli planı fəlakətli bir plandan daha əlverişli edəcək.

Yalnız müəyyən əhali fəlakətli planlar ala bilər

Fəlakətli planlar yalnız 30 yaşdan kiçik və ya 30 yaşdan yuxarı və ya çətinliyə/əlçatanlıq istisnasına layiq olan insanlar üçün mövcuddur (bu, əhatə dairəsinin əlçatmazlığı, iqtisadi çətinliklər və ya ailə üzvünün ölümü kimi digər çətinliklər səbəbindən deməkdir) - şəxsin tibbi sığorta təminatını qoruması tələb olunmur). Yaşından və gəlirindən asılı olmayaraq, ACA -ya uyğun olmadığı üçün tibbi sığorta polisi ləğv edilən insanlar üçün fəlakətli planlar mövcud idi, lakin bu güzəşt 2016 -cı ilin sonundan sonra mövcud olmağı dayandırdı.

ACA -nın fərdi mandat cəriməsi 2018 -ci ilin sonundan sonra ləğv olunsa da , mandatın özü mövcud olmağa davam edir - sadəcə uyğunsuzluğa görə cəza yoxdur. İnsanlar fəlakətli planlara daxil olmaq üçün hələ də vəzifədən azad olmaq istəyə bilərlər. (Güzəştli imtiyazlar aşağıda təsvir edildiyi kimi "ümumi çətinliklər istisnası" kateqoriyasına daxil edilir.)

Və Trump rəhbərliyi, 2018 -ci ilin aprel ayında bütün planların abortu əhatə etdiyi, yalnız bir sığortaçının (və ya sıfır sığortaçının) mübadilə planları təklif etdiyi və ya şəxsi çətinliyin yarandığı bölgələrdəki insanlar üçün imtiyazlara icazə verərək, çətinliklər istisnalarına girişi genişləndirdi. mübadilədə mövcud olan plan variantları.

Xüsusilə, yalnız bir sığortaçının mübadilə planları təklif etdiyi ərazilərdəki insanlar üçün şərt, daha çox insana fəlakətli bir plan satın almağa imkan verən çətinliklər istisnası yaradır (mükafat subsidiyaları olmasa da, bunu yalnız insanlar üçün real bir alternativ halına gətirir). başqa cür subsidiya almaq hüququ olmayanlar).

Qeydiyyat azdır, çünki insanlar fəlakətli planlara uyğun olduqlarını bilmirlər

Ancaq çətinlikdən azad olmaq həmişə sürətli bir proses deyil və fəlakətli planlar 30 və ya daha yuxarı olan insanlar üçün mövcud plan variantları siyahısında avtomatik olaraq görünmür. Buna görə də, bir çox ərizəçinin çətinliyin (əlçatanlıq daxil olmaqla) azad edilməsini və fəlakətli bir plan əldə edə biləcəyinin fərqində olmaması mümkündür. Bilikli bir broker, müraciət edənlərə fəlakətli planlar haqqında məlumat verə bilər və onlara azadlıq əldə etmə prosesində yol göstərə bilər, lakin bu məktubda Koloradodakı bir brokerdən qeyd edildiyi kimi, prosesin köməyi ilə belə asan və ya problemsiz olması lazım deyil.

2020 əhatə dairəsi üçün açıq qeydiyyat dövründə, ölkə daxilində 11.4 milyon mübadilə iştirakçısından yalnız 88.944 nəfər fəlakətli planlara yazıldı. Mükafat subsidiyalarının fəlakətli planlarla istifadə olunmaması, fəlakətli planların aşağı alınmasının əsas səbəbidir. Ancaq mükafat subsidiyalarına uyğun olmayan əhali üçün (hər il mübadilə iştirakçılarının təxminən 15 faizi tam qiymət ödəyir), fəlakətli planlar, ehtimal ki, planlar mövcud variantlar arasında göstərilsə, hal -hazırda olduğundan daha populyar olardı. birjalarda istifadə olunan tarama vasitələri.

Bu, əlçatanlıq istisnaları üçün avtomatik olaraq həyata keçirilə bilər və plana baxmaq vasitəsində ərizəçiyə çətinlik çəkməkdən azad olmaq üçün uyğun olub -olmadığını soruşan bir sual da ola bilər. Əlverişliliyə əsaslanan istisnalar, mübadilədə ən aşağı xərc planının 2020-ci ildə dəyişdirilmiş düzəliş edilmiş ümumi gəlirin (MAGI) 8.24 faizindən çox olacağı insanlara verilir. 2021-ci il üçün bu hədd 8.27 faiz, 2022-ci il üçün isə HHS yüzdə 8,47 təklif etdi.

Beləliklə, məsələn, 52,000 dollarlıq MAGI olan bir şəxs (IRA və/və ya HSA -ya töhfə verməklə MAGI -ni aşağıya doğru tənzimləyə bilməyən) 2021 -ci ildə heç bir mükafat subsidiyası ala bilməyəcək, çünki tək bir şəxs üçün gəlir kəsildi. 2021 -ci ildə mükafat subsidiyaları əldə etmək, ABŞ -ın qitəsində, Kaliforniyanın verdiyi əlavə subsidiyaları nəzərə almadan 51.040 dollardır). 30 yaşın altındadırlarsa, avtomatik olaraq fəlakətli bir plana uyğun gəlirlər. Ancaq 30 və ya daha böyük olsalar, ən ucuz metal səviyyəli plan ayda təxminən 358 dollardan çox olarsa, əlverişlilik istisnasına əsaslanaraq 2021-ci il üçün fəlakətli bir plana layiq ola bilərlər. (Bu, aylıq məbləği əldə etmək üçün 52.000 dollarlıq MAGI-nin 8.27 faizini 12-yə bölür.) Bir gənc üçün ən aşağı qiymətli metal səviyyəli planların bu məbləğdən xeyli aşağı olması adi haldır. Ancaq daha yaşlı bir ərizəçi üçünən ucuz metal səviyyəli plan hələ də olduqca yüksək MAGI-lərin 8.27 faizini keçə bilər-bu, mükafat subsidiyalarına uyğunluq limitinin xeyli üstündür.

Bununla birlikdə, bu müraciət edənlərin seçimlərinə baxdıqları zaman fəlakətli planlar görmələri üçün heç bir asan yol yoxdur. İstisna əldə etmək forması uzundur və proses bir neçə həftə çəkə bilər ki, bu da əksər əyalətlərdə tətbiq olunan altı həftəlik açıq qeydiyyat dövründə bir şəxsin imtiyaz nömrəsi əldə etməsini çətinləşdirir. Bacarıqlı bir broker, müştəriləri üçün fəlakətli plan kotirovkalarını əl ilə almaq üçün nisbət vərəqlərindən istifadə edə bilər, lakin asanlıqla əldə edilə bilən bir DIY seçimi yoxdur və hətta brokerlər üçün də, 30 və ya daha çox olan ərizəçilər üçün fəlakətli plan qiymətlərini göstərməyin avtomatik yolu yoxdur. daha yaşlı

Aşağı qeydiyyatın digər səbəbləri

Ancaq digər səbəblərə görə fəlakətli plan qeydiyyatı aşağıdır. Qiymətləndirməni görmək asan olsa da (yəni 30 yaşdan kiçik bir ərizəçi üçün), fəlakətli planlar mükafat subsidiyası almayan insanlar üçün həmişə ən aşağı qiymətli seçim deyil. Məsələn, İllinoys ştatının Cook County şəhərində 27 yaşındakı bir adam üçün 2021-ci il üçün ən aşağı xərc planı ayda 220 dollardır (bir Tunc planı), bu adam üçün ən aşağı qiymətli fəlakətli plan isə ayda 229 dollardır. Bu qiymət anomaliyası - fəlakətli planlardan aşağı qiymətə bürünc planlarla - nadir olsa da mövcuddur. (Bu xüsusi vəziyyətdə, hər iki planın maksimum 8,550 ABŞ dolları məbləğində məhdudiyyəti var; Tunc planında 7,400 dollar məbləğində bir qədər aşağı düşülə bilər, lakin fəlakətli plan il ərzində üç pulsuz ilkin tibbi yardım ziyarətini təmin edir.)

Bəzi bölgələrdə fəlakətli planlar yoxdur. Və bəzi bölgələrdə ən aşağı qiymətli sığortaçı fəlakətli planlar təklif etmir, belə ki, digər sığortaçılar belə etsələr belə, ən aşağı qiymətli sığortaçının Tunc planı başqa bir sığortaçının fəlakətli planından daha ucuz ola bilər.

Bəzi ərizəçilər, HSA-ya pul qatmaq üçün xüsusi olaraq HSA-ya uyğun planlar axtarırlar. Fəlakətli planlar, yüksək gəlirdən çıxmalarına baxmayaraq, HSA səviyyəli yüksək endirimli sağlamlıq planları ola bilməz-çünki onlar kəsilməzdən əvvəl bəzi profilaktik olmayan xidmətləri əhatə edir və cibdən çıxarılan maksimum çox yüksəkdir.



ACA -nın sağlamlıq sığortası mübadilələrində və xaricində fəlakətli planlar mövcuddur, lakin 30 yaş və yuxarı olanlar üçün çətinliklər (əlçatanlıq daxil olmaqla) mübadilə yolu ilə alınmalıdır. Trump rəhbərliyi, 2018 -ci ildə insanların vergi bəyannamələrində çətinliklər istisnalarını iddia etmək üçün dövlətlərində mübadilə etmək məcburiyyətində qaldıqları bir təlimat verdi. Ancaq bu, ACA -nın fərdi mandat cəzasından qaçmaq baxımından faydalıdır (hələ 2018 -ci il üçün tətbiq olunur, lakin artıq tətbiq olunmur). Vergi bəyannaməsi ilə istisnalar il bitdikdən sonra verilir. Fəlakətli bir plan üçün müraciət etmək istəyən bir ərizəçi, açıq qeydiyyat və ya xüsusi bir qeyd müddətində fəlakətli plana müraciət edə bilmək üçün əvvəlcədən çətinlikdən azad edilməlidir .

Siz dövlətin mübadiləsi tibbi sığorta üçün etdiyiniz alış-veriş, siz fəlakətli planları görürsünüz Əgər mövcud variantları göz zaman Bronze, Silver, Gold və Platinum planları əlavə (sizin ərazidə onlar mövcud fərz), lakin yalnız 30 yaşın altındasınızsa . 30 və ya daha böyük olsanız, mübadilədən azad olma sertifikatınız olmadıqca seçim olaraq görünməyəcək.

ACA, fəlakətli bir planı kimin ala biləcəyinə ciddi məhdudiyyətlər qoysa da, Kolorado qanunvericiləri, 2018 -ci ildə, Kolorado sakinlərinin aldıqları ümumi subsidiyalar baxımından, fəlakətli planlara girişin Koloradonun sığorta bazarına necə təsir edəcəyini öyrənməyi tələb edən bir qanun qəbul etdi. və ümumi mükafatlar. Hər kəsin fəlakətli bir plan almasına icazə verən federal hökumətdən imtina istəməzdən əvvəl, əyalət federal hökumətin belə bir imtinanın təsdiqlənmə ehtimalı ilə bağlı töhfəsini istəyir.

Fəlakətli planlar HSA-ya uyğun gəlmir

Sağlamlıq qənaət hesabı (HSA), insanların HSA-ya uyğun yüksək gəlirli sağlamlıq planı (HDHP) ilə əhatə olunduqları müddətdə vergi öncəsi pulları töhfə verə biləcəyi vergi üstünlüklü bir hesab növüdür. Sadə dildə desək, "fəlakətli" və "yüksək endirimli" sözlər çox vaxt bir-birini əvəz edir. Ancaq sağlamlıq siyasətində hər birinin ciddi tərifləri var:

  • Bir üzvün HSA-ya töhfə verməsinə icazə verən HDHP'lerin , profilaktik baxım istisna olmaqla, endirimdən əvvəl heç bir qayğıya icazə verilmir və 2021-ci ildə bir HDHP üçün cibdən çıxarılan maksimum məbləğ bir şəxs üçün 7000 dollardır (burada HSA/HDHP -lərə aid olan IRS qaydaları).
  • Çıxarılmadan əvvəl ən azı üç ilkin tibbi yardım ziyarətini əhatə etmək üçün fəlakətli planlar tələb olunur və HDHP-lər üçün icazə verilən limitlərdən daha yüksək olan çıxılmaları var (2021-ci ildə fəlakətli bir plan üçün çıxılan və cibdən çıxarılan maksimum məbləğ 8,550 dollardır).

Belə ki, tərifə görə, fəlakətli planlar HSA-ya uyğun ola bilməz və fəlakətli plana daxil olanlar HSA-lara töhfə verə bilməzlər. Bir HSA-ya qatqı təmin etmək istəyirsinizsə, HSA-ya uyğun bir plana ehtiyacınız olacaq. Bu planlar, bölgəyə və planları təklif edən sığortaçıdan asılı olaraq Tunc, Gümüş və Qızıl səviyyələrində tapıla bilər, lakin fəlakətli planlar ola bilməz.

Çox az adam fəlakətli planlara yazılır

Fəlakətli planlar subsidiyaya uyğun olmadığından, yalnız bəzi qeydiyyatdan keçənlər üçün mövcuddur, bütün sahələrdə mövcud deyil və 30 yaşından aşağı olmadıqda uyğun namizədlərə avtomatik olaraq göstərilmir, çox az adam bu planları seçməyə meyllidir. . Hər il, ölkə daxilində bütün mübadilə iştirakçılarının yüzdə 1 -dən az hissəsi fəlakətli planlara yazılır.