Yeni avtomobil almaq ipoteka müraciətinizə necə təsir edəcək?

Göndərildi: 08.09.2021
Məqalənin müəllifi Adəm Quliyev

İpoteka mütəxəssisləri, əmanətdə olduğunuz həftələrdə və ya hətta aylarda borclarınızı, gəlirlərinizi və ya kreditlərinizi təsir edən hər şeydən uzaq durmağınızı məsləhət görürlər. Ancaq bu vəhşicəsinə praktik ola bilməz. Yeni və ya işlənmiş avtomobil almaq ipoteka tətbiqinizi həqiqətən də dəyişəcəkmi?

Borc almağı dayandırın (qısaca)

Yalnız avtomobil kreditləri problem ola bilməz. Müraciətinizdən əvvəlki aylarda hər hansı bir yeni kredit hesabı açmaq, yeni ipotekanız üçün daha çox pul ödəməyinizə səbəb ola bilər.

Bir ticarət mərkəzindəsiniz və yeni evinizdə əla görünəcək bəzi yastıqları görürsünüz. Yeni bir mağaza kartı üçün qeydiyyatdan keçsəniz, o günkü alış -verişdə böyük bir endirim əldə edəcəksiniz. Ancaq bunu edin və bu yastıqlar tarixin ən bahalılarından biri ola bilər.

Bu necə işləyir?

Bunun səbəbi, yeni kredit müraciətlərinin kredit hesabınızı iki şəkildə verməsidir. Hesabınızdakı kiçik bir dəyişiklik belə, uyğun olduğunuz ipoteka faizində əhəmiyyətli bir fərq yarada bilər.

Uzun illər ərzində böyük məbləğdə borc götürdüyünüz zaman, ipoteka faizinizdəki kiçik bir artım belə ümumi borc xərcinizə minlərlə əlavə edə bilər.

Yeni bir hesab açdığınız zaman aldığınız iki bal:

1. Yeni kredit

Borc verən hər dəfə kredit hesabatınızı yoxlayaraq sizə borc verməyinizə qərar verir ("çətin sorğu" aparır), kredit hesabınız kiçik bir zərbə alır. Təsiri nisbətən kiçikdir və əhəmiyyəti olduqca tez azalır. Amma realdır.

Xoşbəxtlikdən, istisnalar var. Dükanı ipoteka və ya avtomobil krediti üçün qiymətləndirdiyiniz zaman, bütün müraciətlərinizi diqqət mərkəzində bir müddət ərzində etməyiniz şərtilə bir sayılır. Öz hesabınızı yoxlaya və cəza vermədən istədiyiniz qədər hesabat verə bilərsiniz.

2. Kredit tarixinin uzunluğu

Kredit tarixçənizin uzunluğu, FICO kredit hesabınızın 15 faizini təyin edir. Və bunun bir hissəsi bütün açıq hesablarınızın orta yaşına əsaslanır.

Yeni hesab açanda həmin yaşı aşağı salırsan. Köhnəni bağlamaq da eyni təsirə malikdir.

Beləliklə, ipoteka ərizənizdən əvvəlki aylarda kredit üçün müraciət etməkdən və ya hesab açmaqdan və ya bağlamaqdan çəkinin.

  • 2020 -ci ildə 0 dollar endirimlə necə ev almaq olar
  • Ən yaxşı ipoteka faizləri üçün necə alış -veriş etmək olar
  • İlk dəfə ev alan 5 ən yaxşı kredit

Niyə kiçik bir fərq çox şey ifadə edə bilər

Bir çox kreditor, kredit skorlarından istifadə etmək üçün uyğun olan ipoteka faizinə qərar verir. FICO bu aralıqları təklif edir, lakin kreditorlar özlərini təyin edə bilərlər:

  • 760-850
  • 700-759
  • 680-699
  • 660-679
  • 640-659
  • 620-639

İndi fərz edək ki, iki diapazon arasındakı zirvədəsiniz. Məsələn, hesabınızın 640 olduğunu təsəvvür edin. Yalnız bir xal buraxaraq sizi 620-639 aralığına apara bilərsiniz.

Və bu sizə baha başa gələ bilər. Bunun yazıldığı gün, FICO, daha yüksək ipoteka faizinizin aylıq ödənişinizi $ 150,000, 30 illik sabit faizli ipoteka üçün 774 $ -dan 824 $ -a qədər artıracağını hesab etdi. Bu, kreditin ömrü boyu faizlə ödəyəcəyiniz məbləğə 17.950 dollar əlavə edəcək. Biri üçün, tək kredit hesabı!

Aşağıdakı Fannie Mae -nin Kredit Səviyyə Qiymətləndirmə Ayarlama matrisinə baxaraq əlavələrin necə yığılacağını görə bilərsiniz.

FICO -nu 680 t0 679 -dan aşağı salmağın kredit ödənişlərinizə 1.25 bal (1.50% və 2.75% arasındakı fərq) - 200.000 dollarlıq ipoteka üçün 2500 dollar əlavə etməsinin fərqini göstərən fərqlənən hissəyə diqqət yetirin.

İndi bu yastıqların nə qədər bahalı ola biləcəyini bilirsiniz.

Təhlükəsiz alış -veriş edə bilərsinizmi?

Hal -hazırda, bir ipoteka müraciəti etməzdən əvvəl nə qədər müddətə yeni kredit üçün müraciət etməyi dayandırmalı olduğunuzu soruşursunuz. Təəssüf ki, heç kim bilmir.

Kredit skorları olduqca mürəkkəb alqoritmlərdən istifadə etməklə hesablanır. Kredit hesabatınızdakı demək olar ki, hər bir girişə rəqəmsal bir dəyər təyin edirlər. Və dəyişənlər o qədər çoxdur ki, hər hansı bir girişin təsirini proqnozlaşdırmaq mümkün deyil.

FICO -nun rəqiblərindən olan VantageScore, alqoritmləri hesab edir ki, əksər yeni tətbiqlərin təsiri üç ay ərzində yox olacaq. Ancaq bu, bütün dünyada tətbiq olunmaya bilər. Bəziləri ipoteka üçün müraciət etməzdən əvvəl altı ay və ya daha çox müddətə dayandırmağı təklif edirlər.

Çek silinənə qədər gözləyin

İpoteka təsdiq sənədlərinizi əlinizdə tutan kimi rahatlaşaraq ah çəkə və rahatlaya bilərsiniz. Ancaq yenidən borc almağın vaxtı deyil.

Bunun səbəbi, bir çox kreditorun bağlanma ərəfəsində sənədinizi yoxlamasıdır. Hesabınız yeni kredit tətbiqləri və ya digər məsələlər səbəbiylə düşərsə, güman etdiyiniz ipoteka faizinin yüksəldilməsinin təhlükəsiz olduğunu tapa bilərsiniz. Əslində, borc verəniniz hətta təklifini tamamilə geri götürə bilər.

Beləliklə, bağlanana qədər yeni borc götürməyi dayandırın. Bir dəqiqə sonra bunu etməlidir.

Ancaq gözləyin, daha çox şey var

Kredit hesabınız, kreditorunuzun sizə təklif etməli olduğu ipoteka faizinə qərar verərkən nəzərə aldığı yalnız bir faktordur. Və ya, həqiqətən də, müraciətinizi heç qəbul edib -etməyəcəyini.

Yeni kreditinizin ödənişlərini rahatlıqla ödəyə biləcəyinizi görmək üçün ev hesablarınıza da yaxından baxacaq. Və hesablamanın mərkəzində borc-gəlir nisbətiniz olacaq.

Borc-gəlir nisbətiniz

Borc-gəlirə (DTI) nisbəti, mövcud borclarınızı ödəməklə yanaşı, yeni ipoteka kreditiniz üzrə aylıq ödənişlərinizi geri götürən aylıq gəlirinizin nisbətidir.

Mövcud borclara ümumiyyətlə daxildir:

  • Minimum kart ödənişləri
  • Hər növ kredit (avtomobil, tələbə, şəxsi ...)
  • Uşaq dəstəyi və aliment

Kommunal xidmətlər və yemək kimi müntəzəm yaşayış xərcləri nəzərə alınmır.

Yeni avtomobil krediti və DTI

Borc verənlər ipoteka ərizənizi təhlil etdikdə yeni avtomobil kreditiniz yeni DTI hesablamasının bir hissəsi olacaq. Yeni ödəməniz ticarətdəki ödənişdən aşağı olarsa, yeni avtomobiliniz hətta kredit müraciətinizə də kömək edə bilər.

Ancaq yeni kreditiniz daha yüksək aylıq ödənişlərə sahib olacağınız deməkdirsə, nisbətiniz yüksələcək, qalan hər şey bərabərdir.

Yeni ödəmənin tətbiqə necə təsir edə biləcəyini Ev Əlverişlilik Kalkulyatorumuzla görə bilərsiniz.

Daha yüksək bir DTI tətbiqinizə nə edə bilər

Həddindən artıq hallarda, DTI -nin artması ipoteka üçün uyğunluğunuzu poza bilər. Bir çox proqramda, yüzdə 43 kimi çətin və sürətli DTI məhdudiyyətləri var. Hətta yüzdə 43,1 -ə yüksəlmək sizi yeni bir proqramla yenidən başlamağa məcbur edə bilər.

Profiliniz bağlanmadan əvvəl daha pis bir şəkildə dəyişərsə, heç bir kredit təsdiqi etibarlı deyil.

Aydındır ki, kredit müraciət prosesində xərcləməyə kömək edə bilməyəcəyiniz vaxtlar ola bilər. Və nəticələrlə mübarizə aparmalı olacaqsınız. Ancaq ehtiyacınız olmadıqca bu qurdları açmayın.

Bugünkü ipoteka faizləri necədir?

Bugünkü ipoteka faizləri aylardakı kimi aşağıdır. Ancaq əmanət zamanı tətbiqinizə meymun açarı atsanız, borc verəniniz bu dərəcəni artıra bilər.

Mümkünsə, ən yaxşı qiymətə alış -veriş edin və qənaətinizi artırmaq üçün ən uyğun proqramı seçin.

Sonrakı oxuyun

Müəllimlər üçün ev kreditləri: Böyük qənaətlə 9 proqram

Müəllim ipoteka proqramları ilkin ödəniş və bağlanma xərclərinizə qənaət təklif edə bilər. Bəs müəllim evi kreditləri "standart" ipotekadan daha yaxşı bir razılaşmadır?

6 mərhələdə yenidən maliyyələşdirmə prosesi: bağlanma vaxtı

İpoteka faizləri tarixi ən aşağı səviyyədə olduqda, yenidən maliyyələşdirmə pula qənaət etmək üçün əla bir yoldur. Bəs yenidən maliyyələşdirmə prosesi əslində necə görünür? Burada tapın.

Sosial Təminat üzrə yaşlılar üçün ipoteka və yenidən maliyyələşdirmə kreditləri

Yaşlı olaraq, çox güman ki, sosial sığorta gəlirləri, pensiya fondları və digər aktivlərdən istifadə edərək bir ev və ya yenidən maliyyələşdirmə ala bilərsiniz. Bunu necə edəcəyiniz burada.

Populyar məqalələr

The Mortgage Reports veb saytında olan məlumatlar yalnız məlumat məqsədlidir və Full Beaker tərəfindən təqdim olunan məhsulların reklamı deyil. Burada ifadə olunan fikirlər və fikirlər müəllifin fikirləridir və Full Beaker -in, məmurlarının, valideynlərinin və ya ortaqlarının siyasətini və mövqeyini əks etdirmir.