Ev Sahibləri Sığortası: Nədir və Nələri əhatə edir

Göndərildi: 08.09.2021
Məqalənin müəllifi Adəm Quliyev

İpoteka kreditorları ümumiyyətlə ev sahiblərinin sığortalanmasını tələb edir və demək olar ki, həmişə ağıllı bir sərmayədir.

Açar fikirlər:

Ev sahibləri sığortası, əhatə olunan bir hadisə evinizə, əmlakınıza və ya şəxsi əşyalarınıza zərər verərsə, maddi rahatlıq təmin edir.

Bir qəza və ya zədə üçün məsuliyyət daşıyanda da ödəyə bilər.

Bəzi hallarda, daşqın kimi adi ev sığortanızın əhatə etmədiyi hadisələr üçün əlavə şərtlər əldə edə bilərsiniz.

Eviniz başınızın üstündəki bir damdan daha çox şeydir. Bu, ən qiymətli aktiviniz ola bilər-və fəlakət baş verərsə, cibinizi əvəz edə bilməyəcəksiniz. Bu səbəbdən investisiyalarınızı doğru ev sahibləri sığortası ilə qorumaq çox vacibdir.

Ev sahiblərinin sığortası nədir?

Siyasətiniz daxilində baş verən bir hadisə evinizə və ya şəxsi əşyalarınıza zərər verərsə və ya məhv edərsə, ev sahibləri sığortası sizə kompensasiya verəcək. Başqasına xəsarət yetirsəniz və ya maddi ziyana səbəb olsanız, bəzi hallarda sizi əhatə edəcək. Ev sahiblərinin sığortası üç əsas funksiyaya malikdir:

Evinizi, həyətinizi və digər tikililərinizi təmir edin.

Şəxsi əşyalarınızı təmir edin və ya dəyişdirin.

Başqasına dəymiş ziyan və ya zədə üçün qanuni olaraq məsuliyyət daşıyırsınızsa, şəxsi məsuliyyəti əhatə edin.

Ev sahiblərinin sığorta təminatı qanunla tələb olunmur, ancaq bir ipotekanız varsa, borc verəniniz, ehtimal ki, investisiyasını qorumaq üçün evi sığortalamağı tələb edəcək. İpotekanız yoxdursa belə, ev sığortası demək olar ki, hər zaman həm mülkiyyət, həm də öhdəlik sığortası verən müdrik bir satınalmadır.

Ev sahiblərinin sığortası nəyi əhatə edir?

Standart ev sahiblərinin sığorta polisi adətən altı fərqli sığorta növünü əhatə edir.

Evə və sundurma kimi bağlı tikililərə dəyən ziyanları əhatə edir.

Evinizi yenidən qurmaq üçün kifayətdir

Mülkiyyətinizdəki hasar və ya tökmə kimi müstəqil tikililəri əhatə edir.

Mənzilin 10% -i

Gizli bir vəziyyətdə oğurlanmış və ya zədələnmiş əşyaların təmiri və ya dəyişdirilməsi üçün pul ödəyir.

Mənzilin 50-70% -i

Əlavə yaşayış xərcləri

Evinizin təmiri zamanı müvəqqəti yaşayış xərclərini ödəməyə kömək edir.

Mənzilin 20% -i

İstəmədən və ya baxımsızlıqdan kiməsə xəsarət yetirsəniz və ya maddi ziyan vurarsanız ödəyir.

100.000 ilə 500.000 dollar arasında

Kimin günahkar olmasından asılı olmayaraq, mülkünüzdə yaralanan birini müalicə etmək üçün pul ödəyir. Siz, ailənizin bir üzvü və ya ev heyvanı başqa yerdə kimisə yaralayırsa ödəyir.

Ev sahiblərinin sığorta növləri

Ev sahiblərinin sığortası "siyasət formaları" adlanan bir neçə növdə gəlir. Bəzi növlər digərlərindən daha geniş əhatə dairəsi təmin edir, buna görə də fərqi bilmək faydalıdır. Təfərrüatlar dövlətə və şirkətə görə fərqlənə bilsə də, bu növlər kifayət qədər standartdır.

Ən populyar: HO-3 SIĞORTA

"Xüsusi forma" olaraq da adlandırılan HO-3 sığorta polisi ən çox yayılmışdır. Milli Sığorta Müvəkkilləri Assosiasiyasına görə, məlumatların mövcud olduğu ən son il olan HO-3 sığortası, 2018-ci ildə sahibinin yaşadığı evlərin əhatə dairəsinin təxminən 80% -ni təşkil edir. İpotekanız varsa, kreditorunuzun ən azından bu səviyyədə təminat tələb etməsi ehtimalı var.

HO-3 sığorta polisi, ümumiyyətlə, zəlzələ və ya daşqın kimi xüsusi olaraq istisna edilən hallar istisna olmaqla, hər hansı bir səbəbdən evinizə dəyən ziyanı əhatə edir. Bununla birlikdə, əşyalarınıza aid olduqda, bir HO-3 siyasəti, adətən əlavə əhatə dairəsi satın almadığınız təqdirdə, yalnız 16 "təhlükə" dən gələn ziyanı əhatə edir:

Yanğın və ya ildırım.

Külək fırtınaları və dolu.

Təyyarədən ziyan.

Nəqliyyat vasitələrinin vurduğu ziyan.

Buz, qar və qarın ağırlığı.

Santexnika, kondisioner və qurğular kimi məişət sistemlərindən suyun daşması və ya axıdılması.

Eyni ev sistemlərinin dondurulması.

Güc artımından ani ziyan.

İsti su sisteminin, buxar sisteminin, kondisionerin və ya yanğından mühafizə sisteminin qəfil yırtılması, çatlaması və ya qabarılması.

BROADEST KAPSAMI: HO-5 SIĞORTA

HO-5 sığorta polisi, ev sahiblərinin ən geniş əhatəsini təmin edir. Siyasətin adı ilə istisna edilmədiyi hallar istisna olmaqla, bütün səbəblərdən gələn ziyanı ödəyir. NAIC-ə görə, 2018-ci ildə HO-5 sığortası ev sahiblərinin əhatə dairəsinin təxminən 13% -ni təşkil edir. Tipik olaraq yalnız aşağı riskli ərazilərdə baxımlı evlər üçün mövcuddur və bütün sığortaçılar bunu təklif etmirlər.

HO-5 siyasəti bəzən "hərtərəfli forma" və ya "ilk" əhatə dairəsi adlanır. Bununla birlikdə, bir HO-3 siyasəti, HO-5 siyasətinin daha geniş əhatə dairəsini təqdim etmədən, bəzi hallarda "birinci" olaraq da etiketlənə bilər. HO-5 sığorta təminatı almaq istəyirsinizsə, agentinizdən və ya nümayəndənizdən soruşun.

Məhdud əhatə dairəsi: HO-1 VƏ HO-2 SIĞORTA

HO-1 və HO-2 ev sahiblərinin sığortası daha az populyardır, bu sığortalar yalnız siyasətdə sadalanan problemlərin səbəb olduğu ziyanı ödəyir. Bu iki növ birlikdə ev sahiblərinin əhatə dairəsinin təxminən 8% -ni təşkil edir. İkisindən ən çox rast gəlinən HO-2 sığortası, ümumiyyətlə yuxarıda sadalanan 16 səbəbdən evinizi və əşyalarınızı əhatə edir. Çox yayılmayan HO-1, ev sahiblərinin ən çılpaq sığortasıdır. HO-2 formasından daha qısa bir təhlükə siyahısından olan zərərləri əhatə edir.

Digər siyasət növlərinə kirayəçilər üçün HO-4 sığortası, kondominium sahibləri üçün HO-6, mobil evlər üçün HO-7 və nadir hallarda istifadə olunan köhnə evlər üçün məhdud əhatə dairəsi verən HO-8 daxildir.

Ev sahiblərinin sığortasına daxil olmayanlar

Hətta ən geniş ev sahiblərinin sığorta polisi, evinizdə səhv ola biləcək hər şeyi əhatə etməyəcək. Məsələn, qəsdən öz evinizə zərər verə bilməzsiniz, sonra sığortaçınızın bunun üçün ödəməsini gözləyin. Siyasətlər, adətən, digər səbəblərdən gələn zərərləri də istisna edir, məsələn:

Drenaj və kanalizasiya ehtiyatı daxil olmaqla daşqın.

Zəlzələlər, torpaq sürüşmələri və bataqlıqlar.

Quşlar, zərərvericilər, göbələklər və ya küflər tərəfindən yoluxma.

Geyin və yırt və ya laqeyd qal.

Müharibə də daxil olmaqla hökumətin hərəkətləri.

Bununla birlikdə, bu risklərin bəziləri üçün ayrı bir əhatə ala bilərsiniz. Daşqın sığortası və zəlzələ sığortası ayrı-ayrılıqda mövcuddur və qasırğaya meyilli dövlətlərdə külək fırtınası sığortasına da ehtiyacınız ola bilər.

Siyasətinizin əhatə etmədiyi ziyan və hadisələrdən narahatlığınız varsa sığortaçınızla danışın. Əksər hallarda, daha çox qoruma təmin etmək üçün siyasətinizə təsdiq deyilənləri əlavə edə bilərsiniz - ümumiyyətlə əlavə xərc tələb edir.

Ev sahiblərinin sığortasına nə qədər ehtiyacınız var?

Evinizin örtülməsi

Eviniz məhv olarsa, onu yenidən qurmaq xərclərini ödəmək üçün kifayət qədər ev sahibi sığortasına ehtiyacınız var. Yenidən qurma xərclərinizi hesablamaq üçün evinizin kvadrat metrini hər kvadrat fut üçün yerli tikinti xərcləri ilə vurun. Ev sığorta agentiniz və ya sığortaçınız, əvəzin dəyərini hesablamağa kömək edə bilməlidir.

Ev üçün nə ödədiyinizə, ipotekanıza nə qədər borcunuz olduğuna, əmlak vergisi hesablamanıza və ya satarsanız əldə edə biləcəyiniz qiymətə fikir verməyin. Əgər əhatə dairənizi bu rəqəmlərə əsaslasanız, səhv miqdarda sığorta ilə nəticələnə bilərsiniz. Bunun əvəzinə, yenidən qurulması üçün məskunlaşma sərhədinizi təyin edin. Təmir üçün kifayət qədər pulunuz olacağına əmin ola bilərsiniz və ehtiyacınızdan daha çox əhatə üçün ödəməyəcəksiniz.

Əşyalarınızı örtmək

"Şəxsi mülkiyyət" üçün, əşyalarınız üçün, ümumiyyətlə, yaşayış əhatə məbləğinizin ən azı 50% -i olan sığorta məhdudiyyətləri istəyəcəksiniz və sığortaçınız limiti avtomatik olaraq bu şəkildə təyin edə bilər. Bununla birlikdə, ehtiyacınız olduqda bu limiti aşağı sala bilərsiniz və ya məhdudiyyətin əşyalarınızı örtmək üçün kifayət olmadığını düşünsəniz əlavə əhatə ala bilərsiniz.

Ətraflı bir ev inventarı, bütün əşyalarınızı əvəz etmək üçün nə qədər lazım olduğunu təyin etməyin ən yaxşı yoludur. Bir iddia etmək məcburiyyətində olsanız və nə itirdiyinizi dəqiq bilməlisinizsə, bir inventar qeyd də sonradan lazımlı ola bilər. Bir siyahı hazırlaya və ya sürətli bir inventar hack olaraq, smartfonunuzdan istifadə edərək evinizin və bütün əşyalarınızın videosunu çəkə bilərsiniz.

Ev sahiblərinin sığorta ödənişləri

Sığortaçı ödəməyə başlamazdan əvvəl ödəməli olduğunuz məbləğ - Mənzil sahibləri siyasəti, adətən, çıxılan bir sığorta daxildir. Güzəştli ola bilər:

500 dollar və ya 1000 dollar kimi düz bir dollar məbləği.

Evin sığorta dəyərinin 1% -i və ya 2% -i kimi bir faiz.

Bir iddia çekini aldığınız zaman, sığortaçınız çıxılacaq məbləğinizi çıxarır. Məsələn, 1000 ABŞ dolları məbləğində endiriminiz varsa və sığortaçınız 10.000 dollarlıq təmir tələbini təsdiq edərsə, sığortaçı 9000 ABŞ dolları ödəyəcək və qalan 1000 ABŞ dolları üçün siz məsuliyyət daşıyacaqsınız.

Daha yüksək endirim seçimi ümumiyyətlə mükafatınızı azaldacaq. Bununla birlikdə, bir iddia açmaq üçün daha çox maliyyə yükünü daşıyacaqsınız. Daha aşağı endirim, daha yüksək bir mükafata sahib ola biləcəyiniz deməkdir, ancaq sığortaçınız bir hadisədən sonra demək olar ki, bütün nişanı alacaq.

Bilin ki, bəzi siyasətlər külək, dolu, qasırğa və ya zəlzələ kimi zərərlər kimi müəyyən iddialar üçün ayrı -ayrı və çox vaxt daha yüksək çıxılmaları ehtiva edir. Məsələn, bir siyasətdə ən çox zərər üçün 1000 dollar çıxıla bilər, lakin siyasətə əlavə edilmiş isteğe bağlı zəlzələ əhatə dairəsi üçün 10% endirim ola bilər. Bu o deməkdir ki, zəlzələ 300.000 dollar dəyərində bir evə ziyan vurarsa, çıxılan məbləğ 30.000 dollar olacaq.

Məsuliyyət iddiaları ümumiyyətlə çıxılmır.

Dəyişdirmə dəyəri ilə faktiki pul dəyəri

Eviniz dağılıbsa, ev sahibləri sığorta şirkətiniz, siyasətinizdə göstərilən məbləğ üçün sizə bir çek yazmaq ehtimalı yoxdur. Ödənişiniz yenidən qurulma xərclərinə və seçdiyiniz əhatə dairəsinə görə fərqli ola bilər - və bir çox hallarda birbaşa evinizi yenidən quran podratçılara ödəniləcək.

Əsas qərarlardan biri, bu xərc siyasət limitlərinizi keçsə də, evinizi yenidən qurmaq üçün lazım olan hər şeyi ödəyəcək bir əhatə dairəsi seçməkdir. Bu vəziyyət, məsələn, əhatə dairəniz qaldığı müddətdə yaşadığınız ərazidə tikinti xərcləri artarsa ​​ortaya çıxa bilər. Burada qarşılaşa biləcəyiniz bir neçə variantın xülasəsi var.

Həqiqi pul dəyəri əhatə dairəsi, zədələnmiş əmlakınızı təmir və ya dəyişdirmə xərclərini ödəyir, amortizasiya çıxılmadan çıxılır. Əksər siyasətlər bu metodu evin özü üçün istifadə etmir, lakin şəxsi əşyalar üçün adi haldır. Bir neçə yaşı olan əşyalar üçün bu, yəqin ki, yenisini almağın dəyərinin yalnız bir hissəsini alacağınız deməkdir.

Funksional əvəzetmə dəyəri əhatə dairəsi, oxşar, lakin daha ucuz materiallarla evinizi düzəltmək üçün ödəyir. Məsələn, zədələnmiş gips divarları daha ucuz olan alçıpan ilə əvəz edilə bilər.

Dəyişdirmə dəyərinin əhatə dairəsi, evinizi "növ və keyfiyyətə bənzər" materiallarla təmir etmək üçün ödəyir, buna görə də gips divarları sıva ilə əvəz edilə bilər. Bununla birlikdə, ödəniş siyasətinizin yaşayış əhatə dairəsini aşmayacaqdır.

Bəzi siyasətlər, şəxsi əşyalarınız üçün əvəz dəyər dəyəri əhatə edir. Bu o deməkdir ki, sığortaçı köhnə əşyalarınızı yeniləri ilə əvəz etmək üçün pul ödəyəcək, heç bir amortizasiya çıxılmayacaq. Bu xüsusiyyət sizin üçün vacibdirsə, satın almadan əvvəl siyasət detallarını yoxladığınızdan əmin olun - bu ümumi bir seçimdir, ancaq ümumiyyətlə bunun üçün ödəməlisiniz.

Genişləndirilmiş əvəzetmə dəyəri əhatə dairəsi, evinizi təmir etmək üçün lazım olan şeydirsə, müəyyən bir həddə qədər, yaşayış sahənizin nominal dəyərindən daha çox ödəyəcəkdir. Limit, dolların miqdarı və ya faiz ola bilər, məsələn, yaşayış sahənizin məbləğinin 25% -dən çox. Yenidən qurulmanın gözlədiyinizdən daha bahalı olması sizə bir yastıq verir.

Zəmanətli dəyişdirmə dəyəri dəyəri əhatə dairəsi, siyasət məhdudiyyətlərinizi keçsə də, örtülü bir itkidən sonra evinizin təmiri və ya dəyişdirilməsi üçün bütün xərcləri ödəyir. Bütün sığorta şirkətləri belə bir sığorta təmin etmir.

Ev sahiblərinin sığortası nə qədərdir?

NerdWallet analizinə görə, 2020 -ci ildə ev sahibləri sığortasının orta dəyəri ildə 1,631 dollar idi. Ancaq qiymətlər yerləşdiyiniz yerdən və satın aldığınız əhatə dairəsindən asılı olaraq daha yüksək və ya daha aşağı ola bilər. Əksər əyalətlərdə kredit hesabınız da bir faktor ola bilər.

Evinizin sığorta qiymətini təyin etmək üçün sığortaçılar adətən bunları nəzərə alırlar:

Evinizi yenidən qurmağın dəyəri nə qədərdir.

Evinizin yaşı, vəziyyəti və digər xüsusiyyətləri.

Evinizdən ən yaxın yanğın hidrantına qədər olan məsafə.

Şəhərinizin yanğından mühafizə reytinqi.

İddia tarixçəniz və qonşuluğunuzdakı başqalarının iddia tarixi.

Ödənişləriniz, məhdudiyyətləriniz və endirimləriniz.

Hovuzlar və ya trambolinlər kimi böyük zədə riski yaradan maddələr.

Mükafatınız çox yüksək görünürsə, ev sahiblərinin sığortasına qənaət etməyin asan yolları var. Məsələn, bir çox sığortaçı evinizi və avtomobil sığortanızı bağlamaq üçün endirim təklif edir. Hırsız həyəcan siqnalları və kilid kilidləri kimi ümumi təhlükəsizlik xüsusiyyətlərinə sahib olduğunuz üçün daha aşağı bir nisbət əldə edə bilərsiniz. Ən yaxşı təklifi aldığınızdan əmin olmaq üçün alış -veriş etmək və ev sahiblərinin sığorta qiymətlərini müqayisə etmək həmişə yaxşı bir fikirdir.

Siyasətinizin dəyəri üzərində çox stress keçirməzdən əvvəl, bu əhatə dairəsinin pulunuz üçün əhəmiyyətli bir bang verdiyini unutmayın. Ödədiyiniz mükafat, evinizi sıfırdan yenidən qurmaq və əşyalarınızı əvəz etmək xərclərinin bir hissəsi olacaq.