İlkin ödəniş yardımı, borc alanların ipoteka borclarını ödəmə ehtimalını artıra bilməz

Göndərildi: 08.09.2021
Məqalənin müəllifi Adəm Quliyev

Əvvəlki araşdırmalar, ilkin ödəniş yardımının borc götürənlərin ev kreditini ödəmə ehtimalını artırdığını irəli sürmüşdü

İlkin ödəniş yardımı azlıq ev sahiblərinə sərvət toplamağa kömək edə bilər.

  • E -poçt nişanı
  • Facebook nişanı
  • Twitter nişanı
  • Linkedin nişanı
  • Flipboard nişanı
  • Çap işarəsi
  • Ölçüsünü dəyişdirin

İstinad edilən simvollar

Yeni bir araşdırmaya görə, ilkin ödənişlə maliyyə yardımı almaq, bir ev sahibinin ipoteka krediti ödəmə şansını artırmayacaq.

Sent-Luis Federal Ehtiyat Bankında Ev Maliyyə Sabitliyi Mərkəzi üçün hazırlanmış yeni bir iş kağızı, bir növ ilkin ödəniş yardımı ilə verilən kreditlərin performansını araşdırdı.

İlkin ödəniş yardımı, ev qiymətləri ölkə daxilində artdığı üçün ev alqı-satqısı üçün kifayət qədər pul toplamağı çətinləşdirdiyi üçün son illərdə populyarlıq qazandı. Bu gün ölkə daxilində özəl və hökumət tərəfindən maliyyələşdirilən 2000-dən çox aşağı ödənişli yardım proqramı var. İlkin ödəniş yardımı ilə verilən Federal Mənzil İdarəsi tərəfindən dəstəklənən kreditlərin payı 2011-ci ildə təxminən 30% -dən 2018-ci ildə təxminən 40% -ə yüksəldi.

Əvvəlki araşdırmalar, aşağı ödənişli yardım (DPA) proqramlarının, borc götürənin ev krediti ödəmə ehtimalını artırdığını irəli sürmüşdü. İlkin ödənişin bütün növlərinin daha yüksək defolt dərəcələrinə səbəb olduğu bildirilsə də, "özünü tanıyan hökumət təşkilatları tərəfindən maliyyələşdirilən bu cür yardımların digər DPA formalarına nisbətən daha yüksək faiz dərəcələri var", Mənzil və Şəhərsalma İdarəsi. FHA Qarşılıqlı İpoteka Sığorta Fondu ilə bağlı 2018 -ci il hesabatında qeyd edildi.

Bu tapıntıların ardınca HUD, ilkin ödəniş yardımı göstərən dövlət qurumlarına yeni tələblər tətbiq edəcəyini açıqladı.

Ancaq yeni iş sənədi, ilkin ödəniş üçün yardım göstərməyin əslində borcalanı ipoteka kreditindən geri qalma riski ilə üzləşdirə bilməyəcəyini göstərir. Tədqiqatçılar, Ford Foundation, Fannie Mae FNMA, -1.49% və qeyri -kommersiya krediti verən Self -Help arasındakı ortaqlıq olan Community Advantage Programı vasitəsi ilə edilən minlərlə ipoteka kreditinin performansını araşdırdılar. Kreditlər 2008-ci il maliyyə böhranı ərəfəsində və ondan sonra yaranmışdır.

Kredit məlumatlarına ilkin baxış, ilkin ödəniş yardımı alan borcalanlar arasında, xüsusən də yardımı dövlət mənzil maliyyələşdirmə agentliyi kimi bir hökumət qurumundan gələnlər arasında daha yüksək defolt dərəcələrini göstərdi. Hökumət və ya cəmiyyət proqramından ilkin ödənişli yardım alan borcalanlar, dostlarından və ya ailəsindən kömək alan insanlarla müqayisədə daha çox qaradərili və daha aşağı kredit balına sahibdirlər.

Tədqiqatçılar borcalanın irqi və ya etnik mənsubiyyətinə nəzarət etdikdə, aşağı ödənişli yardım proqramının heç bir defolt ehtimalını artırdığı göstərilmədi. Tapıntılar, qara və İspan borcluların ilkin ödəniş aldıqları üçün deyil, ümumiyyətlə ödəmə qabiliyyətini itirdiklərini irəli sürdü.

Digər araşdırmalar, eyni şəkildə, qara və İspan borcluların daha pis ipoteka nəticələrinə sahib olduqlarını göstərdi - və bu xüsusilə Böyük tənəzzül dövründə baş verdi. Mənzil böhranı zamanı, qaradərililərin təxminən 10% -i və İspan borcluların 8% -i, ağların yalnız 2.8% -i ilə müqayisədə, ev kreditlərini ciddi şəkildə gecikdirdi.

Azsaylı borcalanlar arasında defolt faizlərinin artmasına bir sıra amillər təsir göstərir. Pew Araşdırma Mərkəzinin məlumatlarına görə, qara və ispan ev sahibləri ipoteka krediti üçün təsdiq almaqdan daha çox çətinlik çəkirlər və daha yüksək ipoteka faizləri ödəmək ehtimalı yüksəkdir. Mənzil böhranı ərəfəsində, qara və İspan borc alanlar, dəyişkən faiz dərəcələri və balon quruluşları da daxil olmaqla daha riskli kreditlərə daha çox cəlb edildi.

Digər struktur məsələləri, ehtimal ki, orta gəlir və nəsil sərvətindəki fərqlər də daxil olmaqla rəngli borcalanlar arasında daha aşağı kredit performansına səbəb olur.

Önəmli olan, ilkin ödəniş yardımı ödəmə riskini yüksəltməsə də, ev sahibinin ev qiymətinin bahalaşması yolu ilə nə qədər sərvət yığmasına mənfi təsir etməyib.

Ev sahibi olmaq, ABŞ-da zənginliyin yaradılmasının əsas səbəblərindən biridir. Nəticədə, aşağı ödənişli yardım proqramları, rəngli insanlara kömək edəcək dərəcədə zənginlikdəki irqi fərqləri düzəltməyə kömək edə bilər.

Tədqiqatçılar yazırdılar ki, "DPA olan evlər, yüksələn bazarlardan DPA olmayanlar kimi maliyyə baxımından da faydalana bildilər". "İlkin ödəniş yardımı ilə bağlı qaydalar təyin edərkən, siyasətçilər azlıqda olan ev alıcıları üçün imkanları bağlamamağa çalışmalıdırlar."