<strong>Faizlər bu qədər aşağı olduqda qənaət etməyin sirri qumar ola bilərmi?</strong>

Göndərildi: 08.09.2021
Məqalənin müəllifi Adəm Quliyev

Ohio Dövlət Universiteti The Conversation US -ın qurucu ortağı olaraq maliyyə təmin edir.

The Conversation UK bu təşkilatlardan maliyyə alır

  • E -poçt
  • Twitter
  • Facebook
  • LinkedIn
  • WhatsApp
  • Messenger

ABŞ -da bir çox faiz dərəcələri sıfıra yaxındır və hətta Yaponiya kimi dünyanın bəzi yerlərində mənfi olur.

ABŞ -ın əmanət dərəcələri də gözlənilmədən deyil, çünki insanlar özlərindən soruşurlar: "Əgər geri qayıtmasam, niyə bankda çox pul saxlayıram?"

Bu vəziyyətin bir çox şərhçinin əllərini sıxması var, çünki aşağı qənaət dərəcələri bir çox səbəbdən problemdir.

Qurtarmayan insanlar, təqaüdçü olduqları qızıl illərini bolluq əvəzinə yoxsulluq içində keçirirlər. Bundan əlavə, qənaət etməyən insanlar gözlənilməz böyük xərclər meydana gəldikdə maliyyə problemi və potensial xarabalıqlarla üzləşirlər və uşaqlarına kollec və ya birinci evdə ilkin ödəniş kimi böyük hesablar verə bilmirlər.

Faiz dərəcələrində sürətli bir artım olmadığı halda, bu problemi dəyişdirmək və insanların daha çox qənaət etməsi üçün edə biləcəyimiz bir şey varmı?

Nə qədər qəribə görünsə də, qumar cavabın bir hissəsi ola bilər.

Sadə bir həll: mükafatla əlaqəli hesablar

Aşağı əmanət dərəcələrini artırmaq üçün yenilikçi bir fikir, lotereyaya bağlı əmanətlər olaraq da bilinən mükafatla əlaqəli əmanət hesablarıdır.

Mükafatla əlaqəli hesabların ideyası sadədir. Əmanətləri üzrə faizlərin tam məbləğini almaq əvəzinə, əksər insanlara başqa cür olandan daha az pul verilir və qalanları lotereya ilə seçilmiş bəzi qənaətçilərə təsadüfi olaraq verilən mükafatlar olaraq paylanır.

Orta bir adamın standart bir əmanət hesabına hər ay 2 ABŞ dolları aldığını düşünün. Mükafatla əlaqəli hesab təqdim edən bir bank, bunun əvəzinə hesab sahibinə 1 dollar faiz və kiçik bir şans verə bilər-danışıq biletlərindən biraz daha yaxşı-10.000 dollar qazanmaq. Bank, bir çox əmanət hesablarında saxlanılan əlavə faiz faizlərini bir yerə toplayaraq 10.000 dollar mükafat pulunu toplayacaqdı.

Bu lotereya əmanət hesabları yenilikçi bir fikirdir, çünki bu gün faiz dərəcələri çox aşağıdır və insanlara qənaət etmək üçün heç bir stimul vermir. Aşağı əmanət dərəcələri insanların ənənəvi əmanət hesablarından imtina etməsinə və bəzi insanların çox riskli investisiyalarda daha yüksək gəlir əldə etməsinə səbəb olur.

Mükafatla əlaqəli hesablar, itirənlərin evə əliboş gedə biləcəyi digər qumar növlərindən fərqli olaraq, qənaətçilərin ilkin vəsaitlərini heç vaxt itirməmələrini təmin etmək üstünlüyünə malikdir.

Mükafatla əlaqəli hesabların necə işlədiyinə bir misal, kasıblar arasında maliyyə təhlükəsizliyini artırmaq missiyası olan bir qeyri-kommersiya təşkilatı tərəfindən irəli sürülən qazanc üçün proqramdır. Qənaətçilər pullarını xüsusi 12 aylıq hesaba yatırırlar. Əmanət edilən hər 25 dollar, qənaətçiyə daha bir lotereya bileti qazandırır. Hər ay bəzi mükafatlar verilir və bəzi yerlərdə 12 ay ərzində bankda pul saxlayan insanlar üçün illik 10.000 dollarlıq böyük mükafat da verilir.

Bu qaydalar insanları hesab açmağa, pulu toxunulmaz qoymağa və qənaət yaratmağa təşviq edir. Bu hesabların 2009 -cu ildə başladıqları gündən etibarən qiymətləndirmələri, xüsusilə yoxsullar arasında əmanətləri artırmaqda təsirli olduqlarını göstərir.

Mükafatla əlaqəli hesabların tarixi

Mükafatla əlaqəli əmanət hesabları yeni bir ixtira deyil. İlk lotereya əmanət hesabı İngiltərədə 1693 -cü ildə Fransaya qarşı Doqquz illik Müharibəni maliyyələşdirmək üçün yaradıldı.

Bu, böyük bir uğur idi və hökumət üçün bir milyon İngilis funtunu topladı ki, bu da həmin il bütün dövlət xərclərinin təxminən altıda biri idi. Qənaətçilər hər biri 10 funt sterlinqə bilet alıblar. Hər biletin 16 il ərzində ildə 1000 funt sterlinq böyük mükafat qazanmaq şansı var idi.

Lotereyada heç bir şey qazana bilməyən biletlər, 16 il ərzində illik 1 funt sterlinq faiz ödəyərək İngilis Crown-a gəlirləri müharibə üçün istifadə edilən orta müddətli bir kredit verdi. Bu, qənaət edənlər üçün böyük bir müvəffəqiyyət idi, çünki hər 10 funt -sterlinq bilet cəmi 16 funt -sterlinq və cekpot qazanma şansı qaytardı.

Mübahisə

Mübahisələr 1693-cü ildə təqdim edildikləri gündən bəri mükafatla əlaqəli hesabları əhatə edir. Başlanğıcda, bir çox insanın əxlaqsız hesab etdiyi qumar oynamağa təşviq etdikləri üçün hesablar tənqid edildi.

Son zamanlar, hökumətlər, dövlətin icazəsi ilə keçirilən lotereyalardan pul köçürdükləri üçün hesablara qarşı çıxır. Cənubi Afrikanın Birinci Milli Bankı, qaliblərin təxminən 150.000 dollarlıq maksimum ödəniş aldıqları çox uğurlu bir hesab yaratdı. Bu proqram, Cənubi Afrikadakı kasıblar və bank olmayanlar tərəfindən qənaətini artırdı. Bununla birlikdə, dövlət lotereya komissiyası öz satışlarının azaldılmasından şikayətləndikdən sonra həmin ölkənin Ali Məhkəməsi hesabların qanunsuz olduğuna qərar verdi.

Bir çox başqa ölkələr mükafatla bağlı əmanət hesabları yaratsa da, bu fikir ABŞ-da nisbətən yenidir. Mükafata bağlı ilk əmanət hesabları 2009-cu ildə Miçiqanda yaradılmışdır.

Bu hesabların Nebraska kimi digər əyalətlərdə uğurla tətbiqi, Prezident Barak Obamanın 2014 -cü ilin dekabrında kredit ittifaqlarına və banklara bu hesabları ölkə daxilində təqdim etməsinə imkan verən "Amerika Əmanətlərin Təşviqi Qanunu" nu imzalaması ilə nəticələndi. Prezident Obama və Konqres qanunları gözdən keçirməli idi, çünki qanun layihəsindən əvvəl bankların lotereyaya sponsorluq etmək kimi riskli fəaliyyətlərlə məşğul olması qanunsuz idi.

Dövlətlər, bu proqramın geniş yayılması üçün qanunlarını da dəyişdirməlidirlər. Ən son əyalətlərdən biri, 2015 -ci ilin iyun ayında bankların bu il hesabları təqdim etməsinə imkan verən qanun qəbul edən Oregondur.

Nebraskada insanları müayinə edən və lotereyaya bağlı əmanətlərin tətbiq edilməsinin istehlakçıların kazino qumarını azaltmağa səbəb olduğunu öyrənən Kolorado Universiteti Maliyyə professoru Tony Cookson tərəfindən çox maraqlı, lakin ilkin araşdırma aparılır. Bu o deməkdir ki, bu lotereya tipli hesablar nəinki əmanət nisbətlərini artıra bilər, həm də insanları kazinolarda daha az qumar oynamağa təşviq edə bilər. Bu istehlakçılar üçün bir qazanc olsa da, kazino və lotereya gəlirlərindən asılı olan dövlətlərin kitablarını balanslaşdırması problemlidir.

Xüsusi bir artım

Mükafatla əlaqəli əmanət hesabları ABŞ-da və digər yerlərdə aşağı qənaət problemlərinin tam həlli deyil. Buna baxmayaraq, bu hesablar kömək edə bilər.

İnsanları qənaət etməyə və yağışlı bir gün üçün təcili yastıq qurmağa təşviq etmək vacibdir. Mükafatla əlaqəli əmanət hesabları bunun bir yoludur.

Bu yaxınlarda bankım mənə uzun müddət "dəyərli" bir müştəri olduğum üçün əmanət hesabımın daha çox qənaət etməyimi təşviq etmək üçün xüsusi bir faiz artımı əldə etməsi ilə bağlı bir məktub göndərdi. "Xüsusi" artımla belə, ay ərzində cəmi 1.27 dollar faiz qazandım. Bu kiçik məbləğ mənə daha az xərcləmək və daha çox qənaət etmək üçün heç bir stimul vermir.

Bununla birlikdə, bütün cüzi faizlərimi yox edən, amma dəyərli bir şey almaq üçün kifayət qədər pul qazanmağım üçün kiçik bir şans verən bir mükafatla əlaqəli əmanət hesabı məni və çox güman ki, daha çox qənaət etməyə təşviq edərdi.